任意整理解決実例8｜おまとめローン後の借金を過払い金160万円で一括返済した方法
任意整理の実例 ケース8
おまとめローンでも返済困難に…その後、債務整理を決意
お悩み（名古屋市在住・Nさん／40代・会社員）
おまとめローンで複数の借金を一本化し、当初は返済の見通しが立ったように感じました。
しかし、思うように返済が進まず、再び苦しい状況に。
給与の減少も重なり、支払いが限界になってしまいました。
Nさんは、生活費の補填のため、長期間にわたり消費者金融4社から借入れを繰り返してきました。借金の総額が膨らんでしまったことから、約半年前に「おまとめローン」を利用して4社の借金を1本化し、毎月の返済額を一定に整えました。
しかし、利息が高く設定されていたため、返済しても元金がなかなか減らず、生活は改善しませんでした。さらに勤務先の経営状況の悪化により給与が大きく減少し、返済を続けることが困難に。Nさんは「このままでは生活そのものが破綻してしまう」と感じ、当事務所にご相談に来られました。
問題となるポイント
- おまとめローンをしたのに返済が苦しいのはなぜ？
- 給与が減った場合、おまとめローンの返済はどうなる？
- おまとめローンをしたあとでも債務整理は可能？
- 自分に合った返済方法を見極めるには？
現状
借金及び財産の状況
借金
| 借入先 | 借金 | 取引期間 |
|---|---|---|
| 消費者金融（保証）1社 | 約100万円 | 1年 |
| 合計 約100万円 | ||
月々の家計の状況
| 収入 | 支出 |
|---|---|
| Nさんの収入 約22万円 |
生活費 （家賃、食費等） 約18万円 |
| 合計 約22万円 | 合計 約18万円 |
※月々の収入から借金の返済を除いた支出合計を引くと4万円となります。これが余剰金（月々の収入から返済に充てることができる金額の基準）です。
解決のご提案
Nさんのケースでは、過去に利息制限法を超える高金利で借入れていた消費者金融4社を、おまとめローンで完済済みでした。このような場合、過払い金が発生している可能性が非常に高いと判断し、「任意整理（過払い金請求）」をご提案しました。
実際の取引履歴を精査したところ、取引期間が約8年と長期にわたり、かつ高金利での返済が続いていたため、複数社において過払い金が発生していることが判明しました。
一方で、おまとめローンを組んだ銀行系の金融機関については、利率が低く、取引期間も短いため、今回は手続きの対象から外しました。
過払い金請求によって得られる返還金は、おまとめローンの残債の一部返済に充当する計画とし、結果的にNさんの月々の返済負担を大きく軽減することができました。
チェックポイント
- 完済済みの消費者金融に過払い金がある可能性が高い
- 過払い金は、借金返済や手続き費用の補填に活用できる
- 残債がある債権者について債務整理を行うと、信用情報に登録（いわゆるブラックリスト）され、今後5～7年間は新たな借入れやクレジット契約が難しくなる可能性がある
手続きの結果
| 債権者 | 依頼時の残金 | 取引年数 | 引き直し後の残高 | 支払方法 | 月々の返済額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 消費者金融A社 | 約0万円 | 7年 | 過払い金 57万円 | ||
| 消費者金融B社 | 約0万円 | 8年 | 過払い金 23万円 | ||
| 消費者金融C社 | 約0万円 | 8年 | 過払い金 65万円 | ||
| 消費者金融D社 | 約0万円 | 8年 | 過払い金 15万円 | ||
| 消費者金融E社 | 約100万円 | 1年 | |||
| 合計 約100万円 | 合計 過払い金約160万円 | 合計 0万円 |
手続きの結果、当初の予想どおり、完済済みの消費者金融4社から合計約160万円の過払い金を回収することに成功しました。
この過払い金を活用することで、残っていたおまとめローンの債務を一括返済することができ、結果的に借金はすべて解消されました。
さらに、過払い金から司法書士報酬や返済費用を差し引いたうえで、最終的にNさんには16万円を現金でお返しすることができました。
「もう借金からは抜け出せない」と思っていたNさんも、過払い金の存在により借金に追われる日々から解放され、Nさんは精神的にも安心を取り戻すことができました。
手続きの期間と費用
- 手続き期間：
- 受任からの取引履歴開示まで約2か月，和解まで合計約4か月
- 費用：
- 当事務所報酬（着手金を除く）：44万円（過払い金より一括払い）
任意整理の無料相談は今すぐ！
Zoomで全国対応・家族に知られず対応
債務整理全般の相談は今すぐ！
Zoomで全国対応。家族に知られずに対応出来ます。
司法書士事務所LEGAL SQUAREでは、1,500件を超える債務整理の実績に基づき、債権者ごとの交渉ノウハウを熟知しています。
Zoomによる全国対応も可能です。
