過払い金請求とは？｜お金が戻る条件・デメリット・流れを徹底解説

「払い過ぎた利息」は取り戻せます！

「昔、消費者金融やカードローンで高い利息を払い続けていた」
「返済を終えたけど、もしかして払い過ぎていたかも…？」

そんな方は、過払い金請求によって払い過ぎた利息を取り戻せる可能性があります。

過払い金とは、法律で定められた上限利率（年15〜20％）を超えて支払ってしまった利息のことで、返還請求することでお金が戻ってきます 。
近年、物価高騰やコロナ禍の影響で消費者金融・クレジットカード会社など貸金業者の経営環境は厳しく、任意の交渉だけで満額の過払い金を取り戻すことが難しくなってきています。しかしご安心ください。司法書士事務所LEGAL SQUAREは名古屋で20年以上、債務整理に特化した司法書士事務所として過払い金請求の解決実績1,000件以上（債務整理全体では1,500件以上）を誇ります。

過払い金が発生する仕組みや請求の方法、メリット・デメリット、そして当事務所がどのように依頼者の大切なお金を取り戻すお手伝いをするかを詳しく解説します。

過払い金請求を取り巻く状況と注意点

まず押さえておきたいのは、平成22年6月18日以前に借入をしていた場合でないと過払い金は発生しない、という点です。
平成22年6月の貸金業法・出資法改正でいわゆるグレーゾーン金利（最大29.2％）が撤廃され、それ以降は違法な高金利で貸し付けることができなくなりました 。そのため、平成22年6月18日以降の借金には原則過払い金は発生しません。過払い金が発生するのは「平成22年6月18日より前から高金利で借入をしていたケース」に限られます。

また、過払い金には最後に返済した日から10年という請求期限（消滅時効）があります 。完済後10年を超えると過払い金返還請求権が消滅してしまうため、「昔、払い終えたけど今さら請求できるかな？」という方も完済から何年経過したかを確認することが大切です。

貸金業者の中には経営破綻している会社もあり、そうした場合請求自体ができないこともあります。つまり過払い金請求は時間との戦いです。
年々、和解交渉による過払い金の返還率も下がってきており、対応が厳しい業者も増えています。過払い金が1円でも発生している可能性があるなら、早めに司法書士等の専門家へ相談することをおすすめします。

過払い金の基礎知識　過払い金が発生するケース

では、どういったケースで過払い金が発生し、どのように請求を進めるのか見ていきましょう。過払い金が発生する典型例は「平成22年6月以前から借入をしており、利息制限法を超える金利で長期間返済していた」場合です。具体的には以下のような状況です。

1.利息制限法の上限超え金利での借入

かつて多くの貸金業者は年29.2%（出資法の旧上限）近い金利で貸付を行っていました。しかし利息制限法では借入額に応じて年15～20%が上限と定められています。両者の差がグレーゾーン金利と呼ばれ、違法ではあるが刑事罰はない金利でした 。この差分こそが「払い過ぎ利息＝過払い金」となります。

2.長期間返済を続けていた

毎月の返済額の多くが高金利の利息支払いに充てられるため、元本がなかなか減らず返済が長期化します。その結果、元本以上の利息を支払い終えて初めて元本が減り始める仕組みでした。
例えば「100万円を年29.2%で借り、月々2万円返済」の場合、1年で約24万円利息を払っても元本はほとんど減りません。一方で年15%の適法金利なら1年の利息は約14万円で済み、もっと元本が減る計算です。つまり6年以上も違法金利で返済を続けていると、法律上は払い過ぎの利息（過払い金）が発生している可能性が高いのです。

3.既に完済している

借金を完済している場合、実はもう借金は残っておらず過払い状態だった…ということもあります。完済してから10年以内であれば過払い金請求が可能です。

以上をまとめると、平成22年以前からの借入で高金利の取引が長期間続いていれば、過払い金が発生している可能性が高いと言えます。逆に平成22年以降の貸付や、銀行のカードローン・クレジットカードのショッピング利用（これらは利息というより手数料扱い）では過払い金は原則発生しませんので注意しましょう。

適正な利率に引き直した場合には、債務の額はどのくらい違ってくるのでしょうか？

上記をご覧いただければ29.2％の違法な利息で支払いをしている場合には、毎月2万円を支払い続けても、ほとんど元本が減らないため、支払いを続けても借金が永遠に残る「利息地獄」といえます。

それに対し、利息制限法の15％で利息を支払いしている場合には、約6年半で完済することができます。
そのため、6年半以上、違法な利息29.2％で返済を続けている場合には、過払い金が発生し、年間の払い過ぎの利息約156,000円を過払い金請求をして取り戻すことができるのです。

10年間返済を続けていた場合

例えば10年間、返済を続けていた場合には約82万円の過払い金が発生します。
過払い金請求を行う事で、利息・元本ゼロ＆82万円が戻ります。

＊元本100万円に対して利息29.2％で月額2万円で10年間返済する場合の例となります。実際に過払い金をいくら返還してもらえるかは、債権者（カード会社、消費者金融等）との和解交渉により決まります。

このように、法律で定められた利息の差異により、まだ借金が残っていても、実際に利息を計算し直してみると「実はもう借金は残っておらず、お金を払いすぎていた。」という事態になっている場合があります。これを「過払い金」といいます。

過払い金を取り戻すには？

では過払い金を取り戻すには具体的にどうすればいいでしょうか？基本的な請求の方法は２通りあります。

1.任意交渉で取り戻す

貸金業者に対し「払い過ぎた利息を返して下さい」と直接交渉します。司法書士が代理人として交渉する場合、まずは過払い金の全額返還を求めます。
しかし、貸金業者によっては「元金の○％までしか返せない」といった和解条件を提示してくることが多いです。特に近年は元金の70〜80%程度（貸金業者によってそれ以下のこともあります。）の返還しか応じない貸金業者が増えており、交渉が難航するケースもあります。
それでも依頼者にとって早期解決がメリットになる場合は、提示額で和解する選択肢もあります。当事務所では依頼者の意向を最大限尊重し、十分に話し合ったうえで和解方針を決定します。

2.裁判（訴訟）で取り戻す

任意交渉で思うような返還が得られない場合、裁判を起こして全額回収を目指します。司法書士は140万円以下の案件について簡易裁判所で代理権がありますので、多くの過払い金訴訟を取り扱っています。
訴訟になれば貸金業者も和解交渉より慎重になり、判決によっては過払い金の元金に加え年5%の過払い利息も付いて戻ってきます。ただし、判決が出るまで時間がかかる場合や、業者によっては控訴するなどのリスクもあります。
当事務所では訴訟も視野に入れつつ、「裁判して満額狙うべきか」「ある程度譲歩して早期解決すべきか」を依頼者と相談のうえで、慎重に決定しています。

【当事務所の強み①】

代表司法書士寺田好克が過払い金請求の実務経験20年以上の実績で、過払い金交渉の最善策を導き出します。

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過払い金請求のメリット・デメリット

過払い金請求による４つのメリット

過払い金請求による２つのデメリット（注意点）

【過払い金発生の目安】あなたに過払い金が発生しているかチェック！

過払い金請求の手続きの流れ

期間　3～6か月　　依頼者に事務所に来ていただく必要はございません。

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