任意整理解決実例7｜息子名義を除き自分の借金だけ解決した方法

任意整理の実例 ケース7

息子名義の借金はそのままに、自分（母）の借金だけを任意整理

お悩み（名古屋市在住 Bさん／60代・契約社員）

息子の名義で借りた借金には手をつけず、自分の名義で抱えた借金だけを整理したい。
Bさんは、生活費の補填のためにご自身の名義で複数の借り入れを重ねてきました。
しかし、借金の総額が増えるにつれて、信用情報の関係でご自身名義での新たな借入が困難になってしまいます。

そこでBさんは、かつて息子さんが利用していた消費者金融に目をつけ、息子名義のカードを用いてキャッシングを利用してしまいました。
今回のご相談では、自分の借金だけを任意整理などで整理したいが、息子名義の借入分には一切触れず、家族にも知られずに手続きしたいというご希望でした。

問題となるポイント

  • 息子名義で借り入れをした場合、その返済義務は誰にあるのか？
  • 名義が異なる借金を一部だけ手続きから除外することは可能か？
  • 家族に知られずに債務整理を進めるには、どのような注意点があるか？
  • 任意整理・個人再生・自己破産のうち最も現実的な対応策はどれか？

現状

借金及び財産の状況

借金

借入先 借金 取引期間
消費者金融（保証）6社 約485万円 1年～8年
合計 約485万円

月々の家計の状況

収入 支出
Bさんの収入 約15万円 生活費
（家賃、食費等） 約10万円
合計 約15万円 合計 約10万円

※月々の収入から借金の返済を除いた支出合計を引くと5万円となります。これが余剰金（月々の収入から返済に充てることができる金額の基準）です。

解決のご提案

息子さん名義の債務は整理対象とせず、ご本人名義の借金のみを任意整理で解決したいというBさんのご希望を踏まえ、当事務所では慎重に状況を検討しました。

Bさんは、息子名義の借入についてはこれまで通り毎月2万5千円ずつ支払いを続ける方針であり、任意整理の対象としたいのはご本人名義の債務のみという明確な意向をお持ちでした。

調査の結果、Bさんの債務には取引期間が長い貸金業者との契約も複数含まれていました。そのため、利息制限法に基づく引き直し計算により借金総額が減少する可能性が高いと判断しました。

また、返済に充てられる金額が月2万5千円と限られている点も踏まえ、長期の分割返済を前提とした返済計画が適当と判断し、任意整理手続きの受任に至りました。

チェックポイント

  • 任意整理は手続きする債権者を選ぶことができるため、息子名義の借金を手続き対象から除外することが可能
  • 任意整理を行うと信用情報機関（いわゆるブラックリスト）に登録され、約5～7年は新たな借入れやクレジットカードの利用ができなくなる

手続きの結果

債権者 依頼時の残金 取引年数 引き直し後の残高 支払方法 月々の返済額
消費者金融A社 約50万円 6年 約8万円 分割 17回 5千円
消費者金融B社 約75万円 6年 約7万円 分割 14回 5千円
消費者金融C社 約136万円 4年 約50万円 分割 56回 9千円
消費者金融D社 約44万円 8年 約0万円
消費者金融E社 約16万円 1年 約12万円 分割 25回 5千円
合計 約321万円 合計 約77万円 合計 2万4千円

任意整理に際し、利息制限法に基づく引き直し計算を行った結果、Bさんが消費者金融に対して負っていた債務総額は77万円にまで圧縮されました。

これにより、Bさんの月々の返済額は2万4千円となり、別途支払いを継続している息子さん名義の借金（毎月2万5千円）と合わせても、無理なく返済できる計画を立てることができました。

なお、Bさんが強く希望されていた「息子さんに知られずに手続きを進めたい」という点についても、債権者とのやり取りや通知の配慮を徹底することで、ご家族に知られることなく任意整理手続きを完了することができました。

手続きの期間と費用

手続き期間：
受任からの取引履歴開示まで約2か月，和解まで合計約3か月
費用：
当事務所報酬（着手金を除く）：15万円（受任後一括払い）

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